BUYER TOOL 02
房貸不只看每月繳多少，也要看總共付了多少利息。
同一筆本金，利率與年限會同時改變月付壓力與長期成本。
這項工具以本息平均攤還建立房貸情境，先從房屋總價與自備款比例算出貸款本金，再試算每月本息與全期總利息。結果不是金融機構報價或核貸承諾。
WHAT IT CAN — AND CANNOT — DO
先看清楚它回答什麼。
試算是整理問題，不是核貸、估價、稅務或投資承諾。
這組房貸條件，每月本息大約多少？
把本金、利率與年限換成可放回家庭支出的月付，也同步看見長期總利息。
銀行最後一定會給我這個利率與成數？
不會。實際核貸仍依金融機構對收入、信用、負債、擔保品及個案條件的審核。
月付在預算內，就代表可以買嗎？
還要盤點簽約到交屋的現金、利率變動承受度、其他負債與必要生活預留。
INPUT CHECKLIST
先準備這些輸入資料。
不知道的欄位先標記待確認，不用為了得到結果而猜一個數字。
- 01
房屋總價
用來建立購屋情境，不代表標的一定能以相同價格成交或通過銀行鑑價。
- 02
自備款比例
用來計算房價中不由房貸支應的部分；實際貸款成數仍由金融機構核定。
- 03
示意年利率
優先填入實際詢問金融機構後取得的情境，並用較高利率再做一次壓力測試。
- 04
貸款年限
年限拉長可能降低單月月付，但也會延長負擔時間並改變總利息。
WORKED EXAMPLE
示意情境：貸款本金 960 萬元
- 房屋總價
- 1,200 萬元
- 自備款比例
- 20%（240 萬元）
- 貸款本金
- 960 萬元
- 示意年利率
- 2.5%
- 貸款年限
- 30 年
本息平均攤還月付約 37,932 元；全期總利息約 405.5 萬元。
這只是固定利率情境下的公式示範，不代表任何銀行會提供相同條件，也不含寬限期或額外費用。READ THE RESULT
數字算出來後，這樣解讀。
先比較不同情境，再把結果放回生活、時間與風險裡。
- 01
月付要放回完整家庭預算
不要只確認現在繳得出來，也要保留生活、照顧、修繕與收入變動時的安全空間。
- 02
年限變長，要一起看總利息
降低月付不等於成本下降；比較方案時，同時觀察月付、總利息與實際預計持有時間。
- 03
至少再做一組較高利率情境
若利率上升後月付就明顯超出安心範圍，應調整總價、自備款或其他支出，而不是只依目前示意值決定。
SOURCE REGISTER
資料來源與最後查核。
- 最後查核
- 閱讀原則
- 先以官方資料理解共同規則，個案仍須重新核對。
- 查看官方資料
金融監督管理委員會｜銀行篇：房貸一點靈與房貸工作底稿
核對借款金額、期間、每期還款、總費用與其他費用應一併比較，不只看單一利率。
查閱日期：
TOOL QUESTIONS
使用前常見疑問。
01房貸月付是用成交價還是銀行鑑價計算？
這項工具先以你輸入的房屋總價與自備款比例建立貸款情境；實際可貸本金仍會受成交價、銀行鑑價與個案審核影響。
02貸款年限越長就一定越好嗎？
不一定。年限拉長通常會降低月付，但可能增加全期總利息與負擔時間，應和生活餘裕及預計持有期間一起比較。
03這個月付有包含寬限期嗎？
沒有。工具使用全期本息平均攤還；寬限期、寬限期後月付與分段利率需要另依銀行方案計算。
04利率還沒確定，要怎麼試算？
可以先用多組情境比較，但網站預設值不是當期報價。正式決策前仍應取得金融機構提供的利率、總費用年百分率與攤還資料。
USE YOUR OWN NUMBERS
現在開啟工具，把自己的情境放進去。
工具可匿名使用；需要個案核對時，再由丁炫明本人接手。